恒生按揭計算機，快速估算貸款額度與還款計劃

落筆前翻開舊記事本，看到2016年第一次去恆生銀行問按揭時，密密麻麻寫滿了月薪幾多、利率幾多、供款期幾多，最後手算到紙都擦穿。如今幫姪女睇樓，手機點開恆生按揭計算機，三分鐘就有齊預批額度同還款表，時代到底係進步咗。

呢個工具最抵讚係「真人模式」——唔係齋輸入冷冰冰數字，而係會引導你諗埋日常開支。試過將伙食費填多三千蚊，預批額即刻縮水十幾萬，瞬間明白點解財務顧問成日話「慳一碗雲吞麵，十年後多塊磚」。佢個「壓力測試」模擬加息至封頂息率，舊年幫個客計完，佢即刻將裝修預算斬半，今年真係加息時，佢傳訊息話「多得個模擬震醒我」。

最驚喜係藏喺進階設定嘅「供款結構實驗室」。將30年按揭頭五年設成「只還息」，月供立刻少四成，但第七年起條數跳升到心口痛。同地產經紀飲茶時拎出嚟討論，佢拍枱笑：「後生仔搏升值咪咁玩，但四張嘢以上嘅客，我死都唔會畀佢揀呢個方案。」

不過計得精要識睇穿數字戲法。試過比較兩間銀行報價：A銀行標榜利率低0.1%，但恆生計出實際利息支出反而少八萬，原來係還款機制將本金壓前咗。仲有次幫退休教師計轉按，佢見每月省千二蚊好開心，我指住螢幕尾行細字：「睇真啲，罰息期蝕返個律師費啊。」

落雨經過地產舖，總見情侶挨住櫥窗計數。其實返屋企開恆生個計算機，拉下「首期比例」個Bar就知真相——當你將掣由30%推去40%，月供數唔係線性下跌，而係斷崖式少一截。呢種非對稱變化先係上車關鍵，可惜十個有八個淨係識死盯樓價。

工具終歸係工具。舊年幫個開茶記嘅波叔計按揭，系統顯示可借850萬，但見佢舖頭流水賬波動大，最後說服佢壓到650萬。結果今年食材價格暴漲，佢仲有空間吊住口氣話：「當日唔係你掹住，我晨早畀銀行Call Loan追到跳海。」計到盡同計得精，到底係兩回事。

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