里數 vs 現金回贈，哪個更划算的聰明選擇指南

每次打開信用卡帳單，看到累積的點數或回饋金，心裡總會浮現那個老問題：到底該選里數還是現金回贈？這就像在十字路口猶豫，選對了能省下一大筆，選錯了可能白白浪費機會。我自己玩信用卡多年，從學生時代到現在成家立業，試過各種組合，也踩過不少坑。記得有次為了累積航空里數，硬刷了一堆不必要消費，結果里程到期前沒用掉，全泡湯了。這種痛，只有親身經歷過才懂。

里數聽起來很誘人，尤其對愛旅行的人來說。想像一下，用點數換張免費機票飛去日本或歐洲，省下的錢夠你多玩幾天。但問題是，里數不是現金，它的價值浮動很大。航空公司的兌換規則常常變，熱門時段像暑假或過年，你可能得花雙倍里數才能換到票。更別提黑名單日期，那些不能用的日子多到讓人抓狂。我去年試著用亞洲萬里通換台北到曼谷的票，結果發現淡季票只需兩萬里，旺季卻飆到五萬，算下來每里價值從一塊台幣掉到四毛，根本划不來。如果平時消費少，累積速度慢，里數可能還沒用上就過期了，白白蒸發。

現金回贈就簡單多了，刷多少直接回饋現金到帳戶，想怎麼花就怎麼花。沒有兌換門檻，不用擔心貶值或到期日。像我現在用的那張卡，固定給1.5%回饋，每月帳單自動折抵，省心又實際。但缺點是回饋率通常不高，頂多2%到3%，遇上通膨物價漲，那點回饋金可能只夠買杯咖啡。而且現金回贈缺乏驚喜感，不像里數換機票那樣讓人興奮。如果你是個精打細算的人，現金回贈在日常生活開銷上最穩當，但碰上大額消費或旅行計畫，它給的甜頭就有限了。

哪個更划算？關鍵在個人習慣。先問自己：你一年飛幾次？如果常出差或愛旅遊，里數可能更值，尤其搭配聯名卡加速累積。但得精算兌換率，假設一張台北到東京經濟艙票市價一萬二，用兩萬里換，每里值六毛；如果現金回贈卡給2%，刷六十萬才回饋一萬二，明顯里數贏。反之，若你很少飛，現金回贈是王道。我建議混合使用，主力卡選高回饋現金，另辦一張航空卡專攻旅行消費。別忘了隱藏成本，里數卡常有高年費，現金卡可能限制通路，多比較條款才不吃虧。

聰明選擇的秘訣是靈活調整。市場變化快，疫情後航空里數貶值不少，現金回贈反而因通膨變實惠。我自己現在七成消費用現金回贈卡，三成留給里數卡衝旅行目標。記住，沒有絕對答案，只有適不適合你的錢包和生活節奏。