term life insurance 是 什么，解析定义、优势与购买指南

上个月参加邻居葬礼时，看到他妻子红肿的眼睛和两个不到十岁的孩子，胸口像堵了块石头。葬礼后的聚餐上，几个朋友低声讨论着房贷和教育金的重担突然压在一个女人肩上该怎么办。那晚回家，我翻出抽屉里那份薄薄的定期寿险保单摩挲了很久——这张纸，或许是留给家人最后的体面。

Term Life Insurance，中文叫定期寿险，本质纯粹得像一块未雕琢的玉石。它不包装任何储蓄功能或投资噱头，只做一件事：在你选定的一段时间内（比如10年、20年或到60岁），如果发生身故或全残，保险公司会赔付约定好的那笔钱（保额）。合同到期人还在？保障就结束了，没有现金返还，像租房子到期退租般干脆。

这种“纯粹”反而成就了它的杀手锏——杠杆率。三十多岁健康男性，买50万美元保额的20年期定期寿险，月保费可能不到一杯精品咖啡的钱。我曾帮朋友精算过，同样的保费买终身寿险，保额可能缩水到十分之一。定期寿险像一把精准的伞，只在暴雨最急的人生阶段为你张开。

为什么这个阶段如此关键？想象你的人生轨迹：25-55岁大概率背负着房贷车贷，孩子教育费节节攀升，父母医疗支出悄然增加。此时若收入支柱倒塌，家庭经济结构会瞬间崩塌。而60岁后，贷款还清，子女独立，责任重担自然减轻。定期寿险的精妙，就在于用最低成本覆盖这段“责任抛物线”的顶点。

购买时最常踩的坑是保额估算。很多人拍脑袋填个数字，或被经纪人忽悠买不足额。我习惯用“双倍叠加法”：先计算刚性负债（房贷+车贷+其他借款），再加上家庭未来10-15年的基本开支（别忘通胀率），最后加上子女教育金储备。比如负债100万，年开支20万需覆盖15年，两个孩子教育金预留150万，总保额至少550万起。别被这个数字吓到——定期险的保费远比想象中温柔。

期限选择是另一门学问。重点盯住人生关键节点：最后一笔房贷结清年份、最小的孩子大学毕业时间、计划退休年龄。建议期限覆盖到最晚那个时间点。见过有人为省点保费只买到50岁，结果52岁查出重疾时保单刚失效三个月，捶胸顿足也追不回保障。

健康告知环节藏着魔鬼细节。某次陪朋友投保，他随口提了句五年前的脂肪肝，保险公司竟要求加费30%。后来换了家保险公司，重新表述为“曾轻度肝功能异常，近三年体检正常无需治疗”，最终标准体承保。可见同样病史，陈述方式不同结果天差地别。投保前最好整理好三年内的体检报告，有异常指标先复查，避免留下永久记录。

最讽刺的是，精算师朋友私下透露：他们自己买的全是定期寿险。“保险就该回归保障本质，”他晃着咖啡杯说，“省下的保费定投指数基金，三十年后收益能甩终身险现金价值几条街。” 数据佐证了他的话：30岁男性买100万保额终身险年缴2万多，同保额30年定期险只需3000元。每年省下的1.7万按6%年化收益复利30年，账户里会静静躺着120万——既拥有了保障，又创造了真实资产。

签单前务必看清三个隐藏条款：可续保权（保证续保不用重新核保）、可转换权（未来可转终身险无需健康证明）、宽限期（忘缴费时保障延续的天数）。曾有位单亲妈妈因失业漏缴保费，恰巧在60天宽限期内车祸身故，保单依然生效。这些条款是投保人最后的护城河。

夜深翻着客户的理赔档案，那些获得赔付的家庭没有欢呼雀跃，只有劫后余生的疲惫与感激。定期寿险从不是为活着的人设计的礼物，它是你在深渊边缘为所爱之人架起的最后一道围栏。当生命的烛火猝然熄灭，至少能让在乎的人不必在寒风中赤脚行走。