前天 14:30
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去年想换车的时候兴冲冲跑去看车，结果销售查完信用分后那个微妙表情我至今记得——"先生，您的利率可能比广告高一点"。回家第一件事就是疯狂查自己的信用分，这才发现那分数和我之前在免费平台看的完全两码事。如果你也在美国生活，信用分简直像空气般重要却又看不见摸不着，今天就用我踩过的坑帮你省点麻烦。
三大信用局的官方免费渠道最靠谱。直接打开Experian官网，首页就能看见"Free Credit Score"的大按钮，填基本信息时手都在抖。两分钟后看到那个比我预期低80分的数字，整个人瘫在椅子上。Equifax和TransUnion也有完全同款的免费服务，名字就叫Experian Free Credit Report、Equifax Core Credit™和TransUnion Free Credit Score。重点：这仨网站依法必须每周免费提供信用报告，但分数更新频率不同，Experian甚至每天更新。
银行信用卡附赠的分数可能是"假把式"。Discover信用卡每个月给我发的FICO Score看着挺美，后来才知道那是"银行卡专用模型"。直到房贷被拒才搞懂，车贷用Auto Score 8，房贷用FICO Score 2，普通信用卡分根本不管用。不过像American Express、Chase这些大行提供的分数至少能当趋势参考，突然暴跌20分肯定有问题。
第三方平台像Credit Karma用着爽但要小心。VantageScore 3.0的算法和FICO差异大到离谱，有次我Credit Karma显示720分，车行查出来才650。但它每周更新和盗刷警报确实好用，Credit Karma(Equifax+TransUnion数据)和Credit Sesame(Experian数据)搭配着看账户变动很实用——前提是别把分数当真。
硬核操作：每年薅AnnualCreditReport.com的羊毛。疫情期间开始直到现在，这网站每周免费开放三大信用报告（原本每年一次）。上周刚查完，23页PDF里藏着我三年前的医疗账单催收记录——难怪分数上不去。但注意这里只给报告不给分，要结合Experian的免费分数看才完整。
现在每月1号成了我的信用检查日：先刷Experian看真实FICO 8分，再扫Credit Karma看账户异常，最后瞄眼银行账单的附赠分数。有次凌晨收到CK警报说有人试图开新卡，冻信用只花了五分钟。记住免费查分绝不会伤信用，那些要你信用卡号的"免费试用"才是坑。你的分数现在多少？碰到过什么离谱的分数差异吗？ |
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