富卫保险怎么样？独家揭秘：省钱避坑的5大内幕，看完秒懂值不值！

*昨天 01:29* 评论(0) · 昨天 01:29

上周在铜锣湾茶餐厅撞见以前带过的徒弟，他正拿着富卫的宣传单张发愁：“师傅，成日见地铁站都是李泽楷的广告，话外资背景服务好，但系咪真係抵买啊？” 我啖了口热奶茶，想起二十年前自己入行时被“外资光环”坑的第一张保单，摇头笑了。外资保险这潭水，深过维港海。

在保险公司做培训那十几年，我亲手拆解过上百份保单条款。富卫(FWD)背靠李泽楷的盈科拓展，资金实力确实硬净，但普通市民买保险，难道只看股东背景？今日同你爆5个行内人才知的内幕，睇完你就明点样避开“外资溢价”的坑。

内幕一：产品线藏着“水土不服”的硬伤

富卫从东南亚起家，主力做旅游险同储蓄险。但香港人最需要的重疾医疗保障呢？翻开他们某款热卖危疾保单，癌症多次赔付条款里藏着“复发需间隔5年”的魔鬼细节——本地龙头公司的间隔期普遍是3年！更别说对“粤语地区高发的鼻咽癌”理赔数据，精算模型明显参考不足。

前年帮客户陈太处理理赔就撞过板：她买的重疾险条款写着“需组织活检确诊”，但公立医院用血液标记物+PET-CT就锁定晚期胃癌。富卫咬死条款不赔，最后闹上保险索偿投诉局才和解。外资公司的条款本地化，往往慢过港铁延误。

内幕二：价格贵20%的秘密在佣金结构

你以为地铁站铺天盖地的广告谁买单？比较过同类型医疗险，富卫的保费普遍比本地品牌贵15%-20%。某款儿童储蓄计划，首年保费竟有42%拿去填营销和佣金！经纪落力推销？不过是因为富卫给中介的首年佣金高出行业均值三成。

更绝的是“保费融资”套路。去年有客户被游说买年缴10万美金的储蓄险，经纪拍心口保证可用保单抵押套现再投资。“融资利息3%？醒醒啦！” 我拿计算器当场戳破：银行实际收6%利息，差额要客户贴钱供款，市道差分分钟变负资产。

内幕三：理赔速度快的真相是...

富卫常吹嘘“理赔三日搞掂”，但真相要拆开看。简单的小额住院理赔确实快，因为他们把50万港元以上案件全外包给第三方调查公司。我经手的肠癌理赔案，调查员连病人十年前割痔疮的记录都翻出来，拖足两个月才批。

最致命的是“全球理赔”承诺。旧同事Sally的爸爸在日本心梗入院，富卫要求将日文病历找认证翻译再寄回香港审核。“救命钱拖足半个月，最后要押金单传真十几次才找数”，这种故事在行内饭局听得耳朵起茧。

内幕四：退保亏损比想象中狠

看过太多被“预期回报6%”哄进场的小白。上月帮客户王生退保某投资相连保单，供款三年退保只能拿回四成本金。翻出保单附件小字才看清：首年保费55%被扣作初始费用，前五年退保手续费高达18%！

外资公司的“长线持有”陷阱更隐蔽。某份宣传7年回本的储蓄计划，精算假设其实是按30年复利4.5%计算——但条款里回报演示最醒目的那行字，永远用最高档收益吸引你。

内幕五：增值服务缩水快过奶茶冰融

当初签单时经纪吹嘘的“免费体检”、“全球紧急支援”，用起来才知限制重重。富卫的VIP体检券指定要去中环某诊所，预约排到三个月后；海外紧急送返服务条款写明“需主治医生及保险公司医疗官双重确认”，去年台风季有客户在冲绳入院，富卫坚持要等风暴信号解除才派医疗包机。

最讽刺是那些“高端客户高尔夫球会籍”，实际是保险公司向球场买时段再抽签。我见过有客户拿着权益手册去预约，被告知全年配额早被经纪提前套现转卖了。

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饮完最后一口冻柠茶，我同徒弟讲：“买保险同选茶餐厅一样，唔使理厨房挂米芝莲定富豪海报，最紧要碟干炒牛河够镬气。” 富卫不是不能买，但要记住三件事：医疗险看清疾病定义，储蓄险算清前五年退保成本，所有口头承诺必须写入特别条款。

下次见到西装革履的经纪推销，不妨问句：“请问你自己买咗呢份保单未啊？” 我敢打赌，十个有九个会眼神闪烁——行内人自己都知，某些产品的性价比，根本过不了自己那关。

（后记：离座前徒弟追问替代方案，我塞给他一张便签纸，上面潦草写着三家本地公司的具体产品编号。外资光环？在保险这行，白纸黑字的条款比什么明星代言都实在。）

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