7 天前
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处方集： 简单说就是它肯报销的药品种类清单。不同计划涵盖的药天差地别！你吃的药不在它的清单上？抱歉，可能一分不报。药房网络： 通常有合作药房，去这些地方买药报销比例高，去非网络药房可能贵很多甚至不报。沃尔玛、Costco、本地药房，哪个更划算？得看你的具体计划。月保费： 每月固定交的钱，2024年平均大约$34.7，但贵的可以到$100+。年度自付额： 每年先自己掏够多少钱，之后才开始报销。有些计划$0 deductible，有些高达几百块。共付额/共同保险： 报销开始后，每次拿药你还要付一部分。可能是固定金额（如$10/$40），也可能是药品价格的百分比（如20%）。覆盖缺口期： 大名鼎鼎的 "Donut Hole"！当你和保险公司累计支付的药费达到一定额度（2024年是$5030），就掉进这个"坑"里。这时你要自付药价的25%（品牌药和仿制药都是25%），直到你的自付费用达到$8000（2024年标准），才能进入灾难性保障阶段（之后只需付很少一点）。这个阶段是很多长期服药者的噩梦。一站式解决：医疗+住院+药费（通常）+ 额外福利（如牙科、视力、健身卡）都在一个计划里。 可能有 $0 月额外保费的计划（但 Part B 的保费还是要交）。 可能有年度自付上限，Original Medicare 没有这个。 严格的医生/医院网络： 通常只能在计划网络内就医，看网络外医生可能很贵或完全不报。转诊要求： 看专科医生常需家庭医生转诊。处方集可能更窄： 包含的药品种类可能比独立的 Part D 更少。费用结构同样复杂： 保费、自付额、共付额、Donut Hole 一样不少。善用官方核武器 - Medicare Plan Finder (Medicare.gov/plan-compare)： 每年开放投保期（10月15日 - 12月7日），务必！务必！把你正在吃的每一种药（包括剂量、频率）准确输入这个工具。它会精确计算出你在每个可用计划下的年度预估总成本 （包括保费+预估药费），而不仅仅是看月保费高低！我见过太多人只看保费选计划，结果药费贵到哭。确认你的药在计划清单上，且属于哪个等级（Tier）。Tier 1（普通仿制药）最便宜，Tier 3, 4, 5（品牌药、专科药）自付比例高。 选择计划合作的优选药房（Preferred Pharmacy），价格通常比标准网络药房低一大截。同样的药，换个药房拿，价差可能几十刀。 问问邮购药房：90天用量的慢性病药，邮购往往更便宜。 咨询医生换药： 是否有疗效相似但更便宜的仿制药或不同品牌的药？有时换个等效药就能省一大笔。利用药厂患者援助计划： 很多昂贵的品牌药药厂有针对低收入人群的援助项目（即使收入不很低也可能符合条件），能大幅降低甚至免除自付费用。问问医生或药剂师。申请"额外帮助"： 联邦有"Extra Help" (Low-Income Subsidy, LIS) 项目，帮助收入资源有限的人支付 Part D 保费、自付额和共付额，甚至帮你跳出 Donut Hole！去 Social Security 官网查申请资格。年度审视，别偷懒！ 保险计划和你的药每年都可能变！去年最划算的计划今年可能涨价、你的药可能被移出清单、或者有更优计划出现。每年开放投保期重新比较，就像每年给车做保养一样重要。利用州药物援助计划： 很多州有自己的处方药援助计划 (SPAPs)，为不符合联邦额外帮助但仍有困难的人提供支持。去你所在州的卫生部门网站查询。考虑用药房折扣卡（作为补充）： 如 GoodRx, SingleCare。有时它们的价格甚至比用保险还便宜！尤其当你还没达到自付额，或者药不在保险报销范围内时。拿药前用这些App比比价。错过初始投保期有罚款！ 如果你在首次符合 Medicare 资格时（通常是65岁生日当月及前后三个月）没有注册 Part D 或加入包含药费的 MA 计划，之后才加入，可能面临终身每月罚金（保费1% * 未参保月数）！ 除非你有其他符合要求的药物保险（如雇主计划）。不是所有药都能报： Medicare Part D 不报销非处方药、减肥药、生发药、治疗性功能障碍药物（除非有特定医疗状况）、某些在门诊开的但属于Part B覆盖范畴的药物等。买药前弄清楚。Prior Authorization / Step Therapy： 保险公司可能要求医生先证明某种贵药是医疗必需（事前授权），或要求你先尝试更便宜的替代药无效后（分步治疗），才报销目标药物。提前了解计划规则，和医生沟通好。
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