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振威保险:90%家庭忽略的保单漏洞,这样投保立省10万! ...
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振威保险:90%家庭忽略的保单漏洞,这样投保立省10万!
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2025-6-30 15:48:50
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干了二十多年保险,翻过上万份家庭保单,发现个扎心规律:90%的家庭年年交保费,却从没认真"体检"过自家保单。上周刚处理完一个案子,客户王女士每年交4万多保费,乳腺癌手术费32万,结果理赔时傻眼了——重疾险保额才15万,医疗险买的又是0免赔的高端款,每年保费贵一倍,但普通三甲医院根本用不上。最后自掏腰包17万,相当于全家白交四年保费。
这种血淋淋的"保单漏洞"我见太多了。今天掏心窝说几个最要命的坑,尤其是第三条,连很多同行都不提醒你。
漏洞一:保额在通胀中裸奔
十年前买的50万重疾险,当时觉得够治两场大病。现在打开账单看看?质子重离子治疗一个疗程30万,CAR-T抗癌针120万打底。更扎心的是,你当年选的保额可能根本没覆盖收入损失。见过年收入40万的高管,重疾保额才20万,真出事连房贷都还不上。记住!重疾险保额=3-5年收入+负债,医疗险保额至少600万起步。
漏洞二:险种叠床架屋却漏风
很多人以为买齐"重疾+医疗+意外"就高枕无忧。去年有个客户车祸截肢,意外险赔了100万,但装进口智能假肢花了68万,康复训练每年20万持续烧钱。问题出在哪?没配伤残津贴险!真正要命的不是一次性赔付,而是收入断崖后源源不断的支出。家庭顶梁柱务必加配失能险,月赔付额要能覆盖家庭固定开支。
漏洞三:受益人藏着定时炸弹(90%人踩坑)
这是我见过最痛的教训。张先生突发心梗身故,保单写的是"法定受益人"。结果前妻带着孩子来争赔款,现任妻子拿着房贷合同哭晕在办公室。更惨的是他父母有退休金,按《继承法》还能分走1/4。如果当初指定"现任妻子80%,父母20%",130万赔款就不会闹上法庭。记住!二婚家庭、有非亲生子女、父母多婚的,必须手动指定受益人比例。
漏洞四:保单买成"不动产"
孩子出生买的教育金,现在都快中考了还按3%复利滚存;十年前买的养老险,60岁每月领3000块,如今连护工费都不够。金融环境早变天了!去年帮客户做保单置换,把2005年买的某款年金险转投到对接养老社区的保险金信托,同样保费,护理服务从每天2小时升级到24小时照护,这就是用时间差撬资源。
堵漏三把刀 立省10万不是梦
第一刀砍"鸡肋附加险":主险捆绑的意外医疗、小额门诊险,单独买每年能省2000+;第二刀调"缴费结构":把某款终身寿险的30年缴改成20年缴,总保费省7.2万;第三刀用"保单转换权":某客户把孩子满18岁的教育金转为他自己名下的养老年金,避免中间30年保障空窗。
上周帮老客户做全家保单重整,剔除了三份重复医疗险,把终身重疾换成消费型重疾+高端医疗组合,保费从5.8万/年降到3.4万,保额反从600万冲到1100万。省下的钱做了养老社区预缴金,锁定2050年的照护床位。这才是用保险管住钱、锁住资源、守住人的活棋。
保单不是买完就压箱底的存折,它是跟着你家人口结构、收入曲线、医疗通胀一起生长的活契约。有空把全家保单翻出来,重点盯保额、受益人、险种搭配这三个死穴。真要懒得动手,振威保单体检服务留了20个免费名额(在官网输入"保单堵漏"可领),我带着团队帮你逐条过——有些钱,省下来就是赚到;有些漏洞,补上了就是救命。
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