平安保险：90%家庭忽略的3大保障漏洞，现在补救还来得及！

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上周帮老邻居整理保单，翻出三份薄薄的医疗险合同时，她突然红了眼眶："去年老张肝癌走的，赔的钱连进口药都不够…要是早点知道这些就好了。" 我看着她抽屉里攒的十几张孩子的教育金收据，心里像压了块石头——90%的家庭保障，都塌在这三个看不见的窟窿里。

真实的重疾账本要算三笔钱：治疗费只是敲门砖，进口器材、院外特药像碎钞机；三年康复期工资归零才是重头戏；更别说房贷车贷照常催款。我经手的理赔案里，保额起码要覆盖3-5倍年收入+负债，否则就是拿保单当创可贴去堵洪水。

深夜改方案时我常想：要是明天我倒下，家里房贷怎么还？孩子钢琴课会不会停？父母医疗费从哪出？定期寿险就是答案。40岁男性买300万保额，每年保费不过四千出头，比全家吃顿年夜饭还便宜。这才是真正的"留爱不留债"。

保障体系要像防汛堤——医疗险堵小病小灾，重疾险防收入断裂，寿险托底人生责任。最怕东拼西凑的"假全面"，真出事时才发现保障地图全是空白区。

上周帮开头那位邻居做完保单整理，她连夜给丈夫加了200万定期寿险。签单时她说："以前觉得保险是消费，现在才懂是给家穿救生衣。" 这话让我想起入行时师父的叮嘱："咱们卖的不是合同，是暴雨倾盆时那个不会漏雨的屋顶。"

（注：平安在售的E生保长期医疗险可续保20年，盛世福重疾可附加特药险，定期寿险优选"安心百分百"，具体需根据健康告知匹配）

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