银行保险机构操作风险管理办法：10大核心操作，风险降低99%！

*昨天 12:11* 评论(0) · 昨天 12:11

干了二十多年保险，从柜员做到风控总监，我算是真正见识过操作风险这把"软刀子"的厉害。表面上没有市场风险那么惊心动魄，但一个不留神的小疏忽，轻则赔钱伤信誉，重则能让一家经营多年的机构伤筋动骨。最近业内都在热议这份《银行保险机构操作风险管理办法》，老实说，看到终于有这么系统性的指引出台，我打心底觉得踏实。这绝不是纸上谈兵的文件，它提炼出的十大核心操作，实实在在是无数教训换来的真经。吃透它、用活它，不敢说绝对杜绝，但把风险压下去九成九，真不是夸张。

头一桩要紧事，就是得把"家底"彻底摸清。这"家底"不是指你有多少资产，而是你所有业务流程里，到底藏着多少可能捅娄子的风险点。以前我们做自查，往往浮在面上，比如柜面操作、系统权限这些显性的。新办法要求的是"全身体检"——从产品设计开发那一刻起，到保单最终理赔或给付完毕，整个生命周期里每一个环节、每一个岗位、甚至依赖的每一个外包供应商，都得拿着放大镜过一遍。我们去年就揪出一个隐患：某个热销理财险的线上自动核保流程，在极端市场波动情景下的压力测试居然有漏洞，差点酿成大错。

摸清了风险点，第二步就是给它们"上户口"——建立操作风险目录和数据库。这可不是简单记个流水账。得把每个风险点按性质分门别类（是内部欺诈？外部事件？还是流程设计缺陷？），评估它发生的可能性有多大（是高频低损，还是低频高损？），一旦发生最坏能造成多大损失（直接金钱损失、监管罚款、声誉受损、客户流失都要算）。更重要的是，得动态更新！新业务上线了、系统升级了、外部诈骗手法翻新了，数据库都得立刻跟上。我们现在的库，连最新型的"深度伪造"语音诈骗风险特征和应对预案都收录进去了。

光知道风险在哪还不行，关键得有人"盯"着。新办法特别强调设立清晰的操作风险管理"三道防线"。业务部门是第一道，他们天天在一线干活，对流程里的磕磕绊绊最敏感，得负起首要责任。风险管理和合规部门是第二道，要独立地制定政策、工具，监督审查，像个"体检医生"。内审是第三道防线，负责定期给前两道防线"挑毛病"，看看他们是不是真在干活、干得对不对。这三道防线绝不是互相推诿，而是环环相扣。比如我们核保部（第一道）发现某个中介机构提交的材料造假激增，会立刻触发预警给风控部（第二道），风控部分析后可能直接叫停合作并调整准入规则，内审（第三道）则回头检查整个预警和处理流程有无疏漏。

操作风险里，"人"的因素太关键了。新办法把"人员因素管理"单列为核心操作，太有必要。这远不止是搞搞入职培训那么简单。得建立覆盖全员的、分岗位的操作风险意识培养和专业技能提升体系。柜员要知道怎么识别伪造证件和应对无理投诉；核赔人员得懂最新的欺诈手段；IT人员要清楚系统安全的底线在哪。更重要的是关键岗位（像资金划转、权限管理）的人员，必须实行强制轮岗和替岗机制，还得做行为排查。我们曾有个分公司的老财务，兢兢业业十几年，谁想到因为沉迷赌博，利用长期不轮岗的漏洞，差点挪走一大笔保费，教训惨痛。

系统和数据，现在是业务运行的命脉，也是风险的高发区。新办法对业务连续性管理和信息系统安全的要求极高。我理解就两点：一是"不能停"，二是"不能丢"。灾备中心不能是摆设，得真刀真枪地演练切换；重要系统必须要有"热备份"，一个挂了另一个秒级顶上；网络防护得是"铜墙铁壁"，防黑客、防病毒、防内部越权访问。数据安全更是重中之重，客户信息加密存储、传输是基本，还要严防内部人员违规查询和泄露。我们之前投入升级了核心系统，实现了关键业务数据的实时异地双活备份，就算一个机房全瘫了，业务也能在分钟级恢复，这笔钱花得值。

再好的流程，没有"闸门"控制也白搭。操作风险管控的核心手段就是授权和审批。新办法要求建立科学、清晰、动态调整的授权体系。多大的业务量、多高的风险等级，对应需要哪个层级审批，必须白纸黑字写清楚。特别强调对"关键业务环节"（像大额资金支付、合同重大变更、超权限业务处理）必须实行"双人操作、双人复核"，甚至"双人双签"。这看似增加了点麻烦，但想想它能堵住多少单人作案的窟窿！我们现在对大额理赔款支付，必须经过理算员、复核员、财务主管三道关卡独立操作并留痕，想一个人悄悄把钱转走？门儿都没有。

操作风险有很强的"传染性"，一个环节出事，很容易火烧连营。所以新办法特别看重业务外包和第三方合作的风险管理。银行保险机构依赖的外包商（比如IT服务、保单打印配送、催收）、合作的第三方（比如支付平台、流量平台、中介机构），绝不能"一包了之"或"一合了之"。必须建立严格的准入评估机制，合作中持续监控他们的操作风险状况和合规表现，还得有明确的退出机制。我们曾合作过一家科技公司做APP开发，后来发现他们自身安全管理很混乱，存在数据泄露隐患，当机立断按合同约定提前终止了合作，虽然损失了点前期投入，但避免了更大的潜在风险。

常在河边走，哪能不湿鞋？出了风险事件怎么办？新办法要求必须有一套完善的应急预案和处置流程。预案不能是锁在柜子里的文件，得是真能用的。要明确不同级别风险事件的报告路径、处置权限、补救措施、对外沟通口径。一旦出事，要能快速响应、控制损失、消除影响，还要深挖根源，彻底整改，防止再犯。我们针对客户信息泄露、重大系统故障、重大操作失误等都制定了详细的预案，并定期组织跨部门演练。去年一次突发的区域性网络故障，就是靠平时练熟的预案，半小时内切换备用系统并安抚好客户，把影响降到了最低。

操作风险管理不能是"马后炮"，必须"往前看"。新办法强调了风险监测、预警和报告机制的重要性。要运用各种工具（比如关键风险指标KRI监测、损失数据收集分析、员工风险报告热线、舆情监控）像雷达一样扫描风险苗头。发现异常趋势或潜在问题，要能及时发出预警信号，并按规定的路径和时限向上报告。我们建立了操作风险仪表盘，一些核心指标（如柜面差错率、系统异常登录次数、客户投诉中涉及操作问题的比例）实时监控，一旦接近阈值就自动亮黄灯或红灯，相关责任人手机立刻能收到警报。

最后，也是地基——文化。新办法把培育良好的操作风险管理文化放在了压轴位置，这太有深意了。再完善的制度，如果员工心里不认同、不重视，也是形同虚设。高层得真重视，带头讲风险、抓风险；要建立鼓励员工主动报告风险隐患甚至小错误的氛围，而不是藏着掖着怕受罚（当然，故意犯错另当别论）；要把风险管理的成效纳入绩效考核，让做好风控的人得到认可。在我们公司，"风险意识"是每个新员工入职培训的第一课，每年都有"风险防控金点子"征集活动，好的建议会被采纳并奖励。当每个员工都觉得防风险是自己分内事，这个体系才算真正活了起来。

这十大核心操作，环环相扣，缺一不可。它绝不是给监管看的表面文章，而是机构稳健经营的"护城河"。二十年的经验告诉我，在金融保险这行，忽视操作风险，就像在悬崖边蒙眼狂奔。真金白银的教训买来了这份办法的精华，吃透它、落实它，把每个细节做到位，99%的风险并非遥不可及的目标，而是对客户、对员工、对股东实实在在的责任和保障。毕竟，我们经手的，是老百姓的血汗钱，是千家万户的保障和希望，容不得半点闪失。

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