ffirm Holdings, Inc.是美国最大的先买后付（Buy Now Pay Later）金融科技公司

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ffirm Holdings, Inc.是美国最大的先买后付（Buy Now Pay Later）金融科技公司，2012年由PayPal联合创始人Maximilian Rafael Levchin创立。他是一位计算机技术天才也是一位连续的创业者，联合创立了Slide.com、HVF、Glow、Affirm等多家公司，也是美国知名餐饮点评应用Yelp的董事会成员。

Maximilian Rafael Levchin是一位来自于乌克兰的犹太移民，出生于乌克兰首都基辅，在苏联的威权统治下生活了16年。苏联解体后，和多数东欧精英家庭一样，开始往更加发达和富裕的欧美地区移民，为贫穷落后的生活方式谋求新出路。就这样全家不远万里从乌克兰搬到了90年代自由而又繁荣的美国定居，来到了美国第三大城市芝加哥。

虽然从小就是一个数学怪才痴迷于各种数字，但小时候却体弱多病，呼吸系统不是很好。也是因为这一身体症状导致了美国的医生严重怀疑这位创始人能不能很好地在这个恶劣的星球上生存下来。尽管有时候医生对病人的症状可能会存在夸大的嫌疑，但是作为家人和父母是不会轻易放弃任何丝毫能够医治好自身小孩致命疾病的机会。

让原本脆弱的呼吸系统变得更加健壮，可以通过做运动来改善，Maximilian Rafael Levchin没有选择大家所熟悉的常规运动，而是另辟蹊径借助乐器来帮忙。在自己善良的老祖母和父母的细心指导下，他开始借助吹单簧管来扩大肺活量。经过自己的努力和家人的帮助下，他不仅能够很好地生活着，还可以继续发挥自己的数学天赋。在大学时进入了美国知名学府伊利诺伊大学厄巴纳-香槟分校（University of Illinois at Urbana-Champaign，由于伊利诺伊州盛产玉米，也被国人称为“苞米地大学”），并在1997年获得计算机科学学士学位。

牛人不仅不喜欢找工作，反而喜欢创造各种新的工作机会，Maximilian Rafael Levchin也不例外。毕业后没有安心工作，在1998年，就与Peter Thiel创立了一家名为Fieldlink（后来改名为Confinity）的公司，并在日后开发出了一款大名鼎鼎的支付工具：PayPal。作为一名出色的计算机技术人员，他负责开发了PayPal知名的反欺诈模块。没过多久，到了2002年PayPal就实现了上市，并在同年被eBay收入囊中。

eBay的这次收购也让他获得了一笔可观的财富（大约3400万美元），但这并没有给他的生活带来愉悦。对于才华横溢，天赋异禀，天天上进又喜欢搞创造的人来说，实现财富自由后，突然生活闲了下来，内心反而会对人生产生深深的怀疑。

这么年轻就退休，显然不太合适；和女朋友待在柔软的沙滩上天天看日出听海，大海估计也会不耐烦；去搞慈善救济穷人，财富总量好像还不是很够；和普通人一样安安稳稳的上班，这节奏也不太适合每天喜欢工作10多个小时的自己。有钱又有闲，但是却还没有可以找到实现人生价值的领域，这一阶段是最容易让人走向空虚、抑郁，拷问人生价值和命运存在的时候。

创立Affirm的故事来源于他的一次日常生活，过程也是非常的俗套。年纪轻轻就赚了一大笔钱，这时候是即独立而又富有的时候，总是会按耐不住内心的冲动要做点日后看起来显得愚蠢又可笑的事情才能长大。大部分男生兜里有了钱发达后第一件想做的事情就是换辆好车开一开，Maximilian Rafael Levchin也喜欢这么干。

在看到了洛杉矶的一辆自己喜爱的奔驰敞篷车后，他准备通过贷款买下来，想法很好。但是销售汽车的经销商却不愿意了，理由是经销商说他的信用记录不是很好，不能友好地结账，这是一个非常尴尬的局面。最终他不得不通过现金，以全款的方式把自己的爱车买下来。车买好了后，把车开回旧金山的路上，还因为超速被交警抓住。这次日后看起来无聊的买车经历，却为Affirm的诞生埋下了伏笔。

作为有过创业经历并且取得成功，同时还是从事金融支付的计算机技术极客来说，这次经历让他重新思考已有消费者信用评分的评估方式。自己身为该行业的资深玩家，和Peter Thiel一样深知金融科技行业是一个竞争无比残酷和激烈的行业，在当时并不认为存在什么大的机会，但他的妻子还是鼓励他试一试。

要想在该领域取得成功需要付出足够多的努力和发掘更多不被别人注意的市场。年轻一代经过2008年金融危机的洗礼后，多数人对借助银行信用卡来积累信用的过程变得小心谨慎，大家都不乐意负债进行消费。结合自己的糟糕经历和年轻人的消费现状，Maximilian Rafael Levchin希望为消费者找到一种更好的方式来建立信用评分机制，这就是后来为大家所熟知的Affirm。

Affirm主要是通过商家收取服务费和向借款人收取利息的方式来产生盈利，并还提供虚拟卡和实体的借记卡来扩大用户。相比于传统银行的信用评估方式，Affirm有更加立体的方式来给用户的贷款信用进行评分。除了常规的方法外，还会从用户的日常消费等角度来考察具体的信用，并结合了最新的人工智能和机器学习等方式来为申请贷款的用户发放贷款。Affirm为了打开市场，也会把贷款发放给那些违反了美国移动政策或者是银行信用不是很好的年轻人（在传统银行眼中有“信用瑕疵”的人）

桃花源 · 6 小时前

Wow, Levchin's story is impressive! So many different ventures. Sounds like he's a real go-getter.

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