6 小时前
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刚满65岁那会儿，我也被Medicare搞得一头雾水。信箱里塞满各种保险公司的宣传单，邻居们七嘴八舌给建议，但没人说清楚到底该怎么申请。后来自己摸爬滚打弄明白整个过程，才发现只要踩准时间点和步骤，远没想象中复杂。
Medicare申请的核心在于资格验证。绝大多数人通过年龄门槛（65岁）自动获得资格，但特殊群体也能提前进入：比如领取社安残障金24个月以上的群体，或是渐冻人症（ALS）患者确诊当月立即生效。我见过不少朋友误以为退休才需办理，结果错过初始注册期吃罚金。记住，哪怕你延迟退休，65岁生日前后三个月这个窗口期必须抓住。
申请前先确认你的社安福利状态。如果你已经在领退休金或残障金，通常会在65岁生日前收到紫色信封的Medicare卡，Part A和B自动生效。但像我这样当时还没退休的，就得主动出击——最省事的是登录社安局官网，在"Apply for Medicare"页面操作，全程20分钟搞定，连睡衣都不用换。
线上申请需要准备好驾照、W-2表格和公民证明。填表时会遇到关键选择：是否同时注册Part B？我的建议是除非你有雇主团体保险覆盖，否则别犹豫。去年朋友杰克为了省$164.9的月保费延迟注册，后来做心脏手术时才发现补充保险拒赔，自掏腰包的费用够付十年Part B保费。
特殊注册期是很多人忽视的救命稻草。比如我太太因为65岁后还在用我的雇主保险，离职后才申请Part B。只要在雇主保险结束后的8个月内补充申请，就不会产生终身罚金。需要带着雇主填写的CMS-L564表格去社安局办公室办理，工作人员会帮你回溯生效日期。
处方药计划（Part D）和Advantage计划（Part C）的申请是独立环节。别被电视广告忽悠，用medicare.gov的对比工具最靠谱。输入你常用的降压药、胰岛素型号，系统会显示各计划的实际年成本。我当初比较了34个选项，发现最便宜的计划反而覆盖了我所有药品，每年省下$700多。
最后提醒几个血泪教训：首次申请后一定核对"Medicare Summary Notice"，我有次发现被收了不该付的Part B免赔额，打电话申诉才退回$226；搬家必须更新地址，否则像邻居鲍勃那样收不到新卡，做髋关节置换时差点自费；每年10-12月的开放期记得复查计划，去年我的药房退出网络，及时切换计划避免了多花$2000。
现在每次路过社区中心，总看到老人们攥着保险文件一脸茫然。其实Medicare申请真像组装宜家家具——按说明书一步步来就错不了。早点动手，遇到坎儿就打800-MEDICARE，那些客服专员可比保险经纪人实在多了。 |
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