面对年均超10万美元的护理费用，如何通过保险工具守护家庭资产？

深度拆解四大主流方案，助您精准避险、高效规划。

根据家庭资产规模分层决策：

●资产＜$20万：依赖Medicaid公共医疗补助

●20万−20万−300万：必购群体（护理费用或吞噬50%资产）

●资产＞$400万：可自保（平均护理周期仅2.5年）

PART.02

1. 纯长期照护保险（Stand-alone LTCI）

⚠️ 避坑预警：慎选率高达85%的“消费陷阱”

▸ 核心价值：专款专用，覆盖专业护理机构费用

▸ 致命缺陷

❌ 终身缴费：30年累计保费或超保额（年均$3,000起）

❌ 零返还机制：未触发理赔则保费全损

❌ 费率波动：65岁后续费可能飙升300%

▸ 适配人群：仅适合无遗产传承需求且健康极佳者

2. 寿险附加长照条款（LTC Rider）

⚖️ 平衡型方案：一险双效的智慧选择

方案A：付费型附加条款

✅ 优势：按比例预支身故金（最高100%），未使用部分可传承

💡 策略：60岁以上优先选，月付150可激活150可激活50万护理额度

方案B：折扣型条款

✅ 优势：零附加费，理赔时按需折抵身故金

💡 策略：40岁投保100万寿险，长照需求可提取100万寿险，长照需求可提取8,000/月

3.长照综合保险（Hybrid Policy）

🏆 最优资产守护者：高杠杆锁定护理权

▸ 产品结构：

●长照保障占比80%，身故赔付20%

●趸交10万保费可撬动10万保费可撬动30万护理金

▸ 数据亮点：

📊 理赔触发后月付$5,000，持续至账户价值耗尽

📈 65岁女性保费比纯LTCI低42%

▸ 适配人群：注重护理保障的中高产家庭

4.长照年金（LTC Annuity）

🔄 特殊通道：健康瑕疵者的最后机会

▸ 运作机制：

●确诊失能后，年金给付翻倍（如3,000→3,000→6,000/月）

●现金价值耗尽后恢复基础给付

▸ 核保优势：

✅ 免健康审查，三高人群可投

✅ 70岁投保仍可获3倍杠杆

▸ 风险提示：

❌ 通胀侵蚀风险：固定给付额难抗护理成本上涨

PART.03

配置：四步锁定最优方案

1.健康筛查：

○有慢性病史 → 直接选方案4（年金）

○健康体 → 进入方案比选

2.资产诊断：

○可动用现金＜$10万 → 方案2B（折扣型寿险）

○现金＞$30万 → 方案3（综合险趸交）

3.年龄卡点：

○＜50岁：方案2B+方案3组合

○＞65岁：方案2A+方案4组合

4.传承需求：

○需留遗产 → 强化方案2配置

○无需传承 → 加大方案3比重

PART.04

四大避坑铁律

1.拒绝“Use it or lose it”陷阱：纯LTCI需附加返还条款

2.穿透费用黑洞：综合险需确认管理费是否封顶

3.通胀防护验证：选择有CPI联动给付的产品

4.理赔触发条款：确认“6项失能指标”是否包含认知障碍

结语：

小绿妈保险专家将为您：

✅ 定制跨公司产品组合方案

✅ 优化保费支付结构（分期/趸交/1035交换）

✅ 预演税务优化路径