如何在美国养老？一起来了解美国养老金、医疗保险

华人网 2025-6-3 00:03

对于长期生活在美国，想在美国度过晚年的人，都会关心如何在美国养老。很多在美工作生活的华人也都想为自己的父母了解在美养老的相关事宜。今天我们就来说说美国的养老政策、医疗保险和养老机构。

养老金

对于养老来说，其中很重要的一点就是养老金。如何保证自己或家人在退休后，能有一笔用于养老的费用呢？

在美国，个人养老金最常见的三大来源：1. 社会安全退休福利（Social Security Retirement Benefits）2. 公司退休账户（401K退休计划）3.个人退休账户（IRA）

社会安全退休福利（Social Security Retirement Benefits）

社会安全退休福利（Social Security Retirement Benefits），是美国普通民众的退休金，是美国最基本的养老保险制度，也就是政府每月发放的养老金。

当人们在工作期间支付社会安全税时，就会获得Social Security Benefits 的 credits。每个符合退休要求的老人都需要有40个credits。每年最多累计4个credits，所以要累计到40个credits 至少需要工作十年，中间是允许间断的。达到40个credits后才能领到全额养老金，否则养老金金额就会打折扣。通常，退休金额约为退休前收入的40%。

提前退休：美国最早62岁就可以退休并领取退休金，但是会打7折。越晚领取退休金，打的折扣越少，领取的退休金会越多。

正常退休：如果是在正常退休年龄退休，是可以领取全额退休金。但美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，是要根据自己的出生年龄来定的，比如：如果是1943年-1954年出生的人，正常退休年龄为66岁。可以参考下图：

正常退休年龄和62岁退休金额

（按出生年份）

延迟退休：如果要选择延迟退休，是可以获得更多的退休金（Delayed Retirement Credits)。其实也就是每多工作一年，就为社保记录增加一年收入。大家可以根据自己的情况选择退休的年龄，最后根据自己的出生年龄、工作时长来算养老金。

养老金的计算方法

第一步：取收入最高的35年的年收入总和，如果没工作35 年，就取所有工作年份的收入。*收入是经过通货膨胀系数计算后得出的，因为1980 年赚1万当然比2010 年赚1万美金要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值。

第二步：将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。

第三步：计算正常退休年龄下的退休金(以2018 年为例)：前$895折算90%，从$895到$5,397区间折算32%，$5,397之后是折算15%。

例如：某人平均月收入$5,600。那他的退休金就是：$895 * 0.9 +（$5,397 - $895）* 0.32 + （$5,600-$5,397）* 0.15 = $2276.59

此外，还有Supplemental Security Income计划，SSI是一个联邦计划，每月向收入和资源低于特定财务限额的残疾或失明的成人和儿童支付的款项，SSI也支付给65岁及以上的无残疾人士，只要他们符合条件。

每月提供的付款以满足食物、衣服和住所的基本需求。联邦每月的基本金额会根据个人生活安排和可计算的收入而有所不同。每个人所获得的资金也不同，并且即使你已经在接受社会安全残疾保险或退休福利，也可能有资格获得SSI的每月付款。

除了政府发的这笔退休金外，其余的养老金还可以来源于401K账户，以及IRA账户。

公司退休账户（401K退休计划）

1978年，美国国会决定鼓励美国国民增加养老储蓄。国会议员们认为，如果能够提供一种养老金储蓄途径，同时降低州和联邦税，人们就会踊跃参加这一计划。《税收改革法案》正是在这样的背景下得以通过的。

法案的部分条款允许为雇员建立一种延迟纳税的储蓄计划。该计划因《国内税收法》中的401条第（k）项而得名，是一种由雇员和雇主共同缴费建立起来的完全基金式养老保险制度。20世纪90年代迅速发展，逐渐取代了传统的社会保障体系，401K计划已成为美诸多雇主首选的企业补充养老保障制度。

账户管理

雇主为雇员设立专门的401K账户后，双方共同缴纳一定数量的资金存入账户。其中，雇员年度缴费总额不得超过规定上限；雇主为雇员缴费的比例由劳资双方协议确定，一般为雇员工资的3%到7%。2021年401k的上限是$19,500/年，2023年增加到$22,500/年。401K账户归雇员所有，离职时由雇员自行转走，转入其选定的任何提供401K计划的基金公司。

提供401K计划的雇主，一般会指定一个基金公司管理雇员的401K账户，这个基金通常有各种不同类型的投资组合供员工选择，有定期存款、股票基金、债券基金、指数基金以及平衡基金等，投资标的从最保守的货币市场到最激进的新兴市场。雇员自主决定投资决策，并承担投资风险。一般在年轻时，雇员会选择比较激进的投资组合，博取较高的投资回报，但随着年龄增长，投资方式渐趋保守。雇员退休后从账户领取的养老金取决于缴费多少和投资收益状况。

税收优惠

401K计划被称作“政府给中产阶级最大的礼物”，参与401K计划的退休人员及其受益人可得到实实在在的减税优惠。

税收优惠具体体现为“延迟纳税”（Tax Defer）。法律规定，雇员在401K账户的缴费和投资收益均免税，直到退休后从账户领取养老金时才对账户总额（包括利息红利附加增值）上缴个人所得税。由于退休人员的收入较退休前普遍下降，纳税基数随之减小，再加入投资收益免税，其实际缴纳的个人所得税将大幅下降。

领取条件

401K计划养老金领取条件是：

账户持有人年满59.5岁；
死亡或永久丧失工作能力；
发生大于年收入7.5%的医疗费用；
55岁以后离职、下岗、被解雇或提前退休。
户主如在59.5岁之前提前取款，将被征收惩罚性税款；但允许提前借款，再还回账户。

户主退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用401K账户资金。雇员在年满72岁时，必须开始从个人账户中取款，否则将对应取款额征税50%，这一规定目的在于刺激退休者的当期消费，避免社会落入消费不足的陷阱。

个人退休账户（IRA）

除了401K，美国常见的退休储蓄计划还有IRA和Roth IRA。IRA是 “个人退休账户”的简称，它们与401K的性质区别在于这二者都非雇主代理，需要由个人主动开设账户，雇主不负责找代理公司代为管理。

换句话说，401K账户是跟着你跳槽来回跳的（每个雇主选择的管理公司可能不同，对等投资政策也不大相同)，但IRA类账户是你自己开设的，你换多少家公司，这个账户也不变。

401K与IRA和Roth IRA的区别

401K存储的是税前收入，一定年龄( 59岁半)之后可以取出，取出时要对总数，包括这些年的利息红利附加增值，上缴个人所得税；

传统IRA账户，个人可以选择存储税前或税后收入。如果存的是税前收入，那一定年龄后（70岁半）取出的时候也要对总额上缴个人所得税。即使存的是税后收入，多年的附加增值在取出的时候也还要上缴个人所得税。401K与IRA的最大差异主要在性质与时限上：401K有公司对等投资，IRA完全是个人行为，与雇主无关；401K取得早， IRA限制更严格，“古来稀” 了才能动用。

Roth IRA属于个人退休账户的一种，与传统IRA的区别在于它只接受税后储蓄，多年( 59岁半)后取出投资的时候就不用再交税了，包括这些年内“以钱生钱”所增加的一切利息、红利等附加值。

联邦政府医疗保险Medicare

说完养老金，在说说下一个重要的点——医疗保险，这是上了年纪的人，甚至是晚年时期特别需要注意的一点。

联邦医疗保险也就是大家所听说过的红蓝卡，是联邦政府提供给年满65岁及残障人士的基本健康保险计划。

美国的医疗保险和福利制度非常复杂，每年也会在不停改动，也并非三言两语能够涵盖所有情况。美国每个州和每个人的生活模式都导致养老成本很不一样。这里以加州为例子，虽说州之间具体的养老项目政策会有不同，但是总体还是基本相似的。

	Medicare红蓝卡	Medicaid白卡（加州白卡称为 Medi-Cal)
谁管	联邦政府	各州州政府
对象	不限收入，65岁以上长者，残障人士或末期肾病患者等	低收入/资产的65岁以上长者，孕妇，残障人士等
申请资格	公民或绿卡，基于年龄	公民或绿卡，基于收入
费用	需要缴纳月费	免费

红蓝卡和白卡并不冲突，符合条件可以同时拥有两张卡。

补充说明：

1、红蓝卡分为4个部分：A住院计划、B医疗保险、C优势计划、D处方药保险计划。

01 Part A：

医院保险，帮助支付医院的住院护理、专业护理设施、临终关怀和家庭护理。如果本人或配偶在美国拥有40个工作基点（Working credits），差不多是工作满十年且期间都有缴纳Medicare taxes，这部分的月费就免付；如果不满40个工作基点，可能要负担最高400美元及以上的月费。

02 Part B：

医疗保险，帮助支付来自医生、救护车、实验室测试、医疗设备和预防性检查的服务。无论A部分是否免付或是否有工作基点，每位红蓝卡受益人都要缴纳这部分的月费，大约为105美元/月。值得一提的是，Part B不一定是美国公民或持有绿卡者才能申请购买，65岁以上合法入境并至少已经在美国居住五年的非公民就可以申请购买，也不强迫购买Part A。

03 Part C：

优势计划，是由政府批准的私营保险公司推出的红蓝卡保险项目。因为Part A和Part B只负担80%的费用，剩下的20%则需要再配置一个补充保险（Medigap），如果加购Part D，月付额实在太高，而Part C就提供了一个廉价的选择。Part C内合格的医疗计划一定包含Part A和Part B的医疗福利，有些可能还包含Part D。

04 Part D：

处方药计划，帮助支付原始医疗保险之外的处方药费用。由私人保险公司提供，在配置的时候要注意是否有给付自己的常用药。

白卡由于针对的主要是低收入人群，对于通过子女办理移民的父母来说，因为在曾经签署的申请表里有明确说明：如果申请人移民后变成了公共负担，美国政府会考虑使用担保人的收入和资产来资助申请人。虽然目前还没有听说美国政府有从担保人这边强行拿钱去资助低收入老人，但是也一直保留了这个权利，因此要谨慎申请。