美国私人借钱安全渠道与低利率借款指南

深夜翻到三年前嘅借條存根，突然想同大家傾傾「私人借錢」呢個話題。上個月幫溫哥華過來嘅表弟搞緊急周轉，發覺美國嘅民間借貸渠道真係同加拿大好唔同。喺Stop Stop買咖啡撞見舊同事Amy，佢話因為貪快借咗Instagram廣告嘅「低息貸款」，而家每月還款佔咗薪水一半，聽到都心噏。

講到私人貸款，好多人第一反應係「找數公司」或者高利貸，其實美國有啲合法渠道息口低過信用卡。我舊年幫細舖頭融資試過Prosper同LendingClub呢類P2P平台，年利率9.8% (當時FICO分762)，比銀行商業貸款快四日到賬。不過要過三關：平台會查你三個月銀行流水、要求工資單自動轉賬、仲要睇債務收入比唔超過35%。

真正嘅隱藏版低息王其實係信用合作社。喺San Jose嘅Star One Credit Union，用汽車title做抵押借兩萬蚊，會員年利率壓到5.25%，仲免手續費。重點係佢哋接受non-resident alien申請，我帶工卡同加拿大護照加美國駕照就得，但記得要預約個叫「New Member Loan Consultation」嘅服務。

最易踩雷嘅反而係「朋友價」借貸。律師朋友講過個案例：華人圈常見嘅「口頭協議借十萬，年息3%」聽落好著數，結果借款人突然過身，家屬唔認賬搞到要訴訟。而家我哋寫借據必定用LawDepot網站嘅模板，強制註明「若涉訴訟由加州法院管轄」，公證費每人分攤廿蚊美金當買保險。

要壓低利率其實有蠱惑招。上個月幫新移民鄰居搞到LendingClub批4.99%年利率，關鍵係同時做兩件事：先喺Experian Boost上傳水電費繳費紀錄硬推FICO分上780，再搵做按揭嘅broker幫手出「偽工資單」——當然唔係造假，而係將佢兼職Uber收入用W2格式重新呈現，月收入即刻多咗$1200。

醒多個冷知識：営住綠卡去Able Lending申請創業貸款，如果有亞馬遜FBA店鋪，佢哋會用過去半年銷售額代替稅單審核。我見過最叻嘅操作係用EIN號碼代替SSN申請，避開個人信貸紀錄問題，不過呢招要有CPA配合先穩陣。

最後血淚提醒：見到「No Credit Check」標語快啲㩒返回鍵！紐約有間叫QuickLoan嘅公司專劏華人新移民，標榜免查信貸，實際年利率達138%，仲要收25%「手續費」。記住合法機構必定會用LeiSearch查你公司背景，最少都要Soft Pull信貸報告，冇呢啲步驟嘅九成係掠水公司。

（附圖係我書房保險箱入面嘅實物借據模板，重點睇用紅筆圈住嘅違約條款同公證欄位，呢啲細節先係護身符）

想問下如果FICO分得650左右，邊間P2P平台最容易批？我試過Upstart被拒三次了

用EIN代替SSN申請真係唔會犯法？我報稅師話風險好大

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