昨天 15:23
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昨晚整理儿子幼儿园的涂鸦画时，突然翻到他出生那周我手忙脚乱开的529账户文件。十年过去，看着账户里从最初500块变成如今稳稳增长的积蓄，再瞄了眼UC Berkeley官网天文数字般的学费预测，后背总算没再发凉。在加州养孩子，529教育基金真不是"可选项"，而是呼吸般的生存刚需。
加州公立大学学费年均涨幅跑赢通胀不是新闻。UCLA本科一年直接成本已破4万刀，私立学校更是直奔8万+。我邻居去年送女儿去南加大，夫妻俩取出529时握着对账单的手都在抖——账户里提前二十年滚出来的复利，硬生生扛住了学费海啸。这就是529的魔法：时间加免税复利，普通家庭唯一能对抗天价学费的武器。
加州的ScholarShare 529计划藏着本地人专属福利。开户时勾选"加州税减免"，单刀每年最高能抵11000美元应税收入（联合报税22000）。注意是"抵应税收入"而非直接减税，但折算下来相当于州政府每年白送你几百块加油钱。更妙的是2024年新规：未用完的余额可转进孩子Roth IRA账户，上限3.5万——这相当于把教育基金改造成了跨代财富跳板。
开户千万别犯我的低级错误！当年给新生儿开户随手填了自己当受益人，结果第二年才惊觉：应该直接填孩子名字！税务优惠按受益人计算，孩子18年成长期积累的免税额度才最大化。另一个血泪教训：祖父母开户虽能规避遗产税，但可能影响孩子未来助学金申请。最稳妥还是父母做主账户持有人，爷爷奶奶通过UGMA/UTMA账户赠款。
投资组合的选择比开户更重要。ScholarShare默认的"年龄型组合"（Age-Based Portfolios）前期重仓股票，随着孩子临近大学自动调低风险。我儿子账户选的是2035目标组合，去年股票占比还在70%，今年自动降到65%——这种懒人操作完美避开我2020年恐慌性抛售的错误。敢玩心跳的可以选自建组合：加州计划里有Vanguard Total Stock Market指数基金，管理费仅0.025%，比买SPY ETF还便宜。
提取资金才是真正的雷区。去年帮儿子报夏校时，我差点踩中"合格支出"定义的陷阱。学费住宿费课本费都没问题，但支付学校餐厅meal plan的529支票被退回——原来IRS规定校内餐饮消费必须与学术项目直接绑定！后来会计师教我：保留所有带课程编号的餐饮小票，付款时备注"学术活动营养补给"。更骚的操作是：用529付网课电脑时，记得把游戏显卡差价补缴税款，否则抽查到就是重罚。
说真的，开529账户的痛苦程度堪比装宜家家具——一堆表格术语让人头皮发麻。但看着儿子账户里默默滚动的数字，那种安全感远超任何奢侈品。现在每次路过帕罗奥图那些挂着"斯坦福家长专属停车位"的餐厅，我都会暗笑：里面坐着的，多半是二十年前咬牙开了529的聪明人。
（深夜敲完字瞥见书桌角贴的便签：距离儿子上大学还有2,895天——这是当年开户时算好的每日储蓄额。明天该存今天的53块了。） |
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